"我到底多久能还清？"——这个问题有答案。填三个数，给自己一个看得见的上岸日期。
1. 先止血，再还债。把还款能力（收入减开销）算清楚之前，不要急着承诺任何还款计划。如果每月可还金额连利息都覆盖不了，优先做的不是硬还，而是与平台协商延期、减免或停息分期——多数持牌机构有困难协商通道。
2. 高利率优先（雪崩法）。同样的钱先还年化最高的债，总利息最少。如果笔数太多压力大，也可以先清最小的几笔（雪球法）快速减少债主数量，建立信心。
3. 绝不以贷养贷。借新还旧只会让总利率越滚越高。宁可协商逾期，也不要拿年化 36% 的新债去还年化 18% 的旧债。
把目光从"总数"挪到"这个月"。几年是由几十个普通的月份组成的，每个月你只需要完成一次还款。另外随着收入增长和高息债先被清掉，实际用时通常比首次估算短。
说明当前收支无法覆盖还款，靠硬扛没有出路。优先：与平台协商延期/减免、寻求家人支持、增加收入来源。多数平台对主动沟通的用户有协商空间。
把你各笔借款的年化利率按金额加权平均一下；不清楚每笔真实利率的，先用真实利率计算器逐笔算。粗略估算可填 15~20。