网贷真实利率计算器

输入到手金额和每期还款，30 秒算出真实年化利率（IRR）——很多平台宣传的"日息万五""月费率 0.8%"，换算成年化会吓你一跳。

为什么你算出来的利率比宣传的高这么多？

因为分期还款时，你并没有"用满"全部本金一整年。比如借 10000 元分 12 期还，第一个月你占用的是 10000，最后一个月只占用不到 1000——但利息却往往按 10000 全额算。所以"月费率 0.8%"听起来是年化 9.6%，按 IRR（内部收益率）一算，真实年化通常在 17% 左右，差了接近一倍。

IRR 是监管认可的真实利率口径。2021 年起央行就要求所有贷款产品明示年化利率，但很多平台依然把"日息""月费率"放在最显眼的位置。判断一笔借款贵不贵，只看 IRR。

• 日息万五 ≈ 名义年化 18.25%，若等额分期实际 IRR 更高
• 月费率 0.8%（先息后本） ≈ 年化 9.6%；等额本息下同样月费率 ≈ IRR 约 17.3%
• 司法保护上限参考：LPR 的 4 倍（民间借贷）；持牌机构以合同与监管规定为准

常见问题

IRR 和名义年化有什么区别？

名义年化 = 月利率 × 12，不考虑资金占用逐月减少；IRR 把每一期现金流都算进去，反映你真实付出的资金成本。分期产品两者差距可达一倍。

被先扣了"手续费"该怎么算？

到手金额填扣完费后真正拿到的钱。比如合同借 10000、先扣 500 服务费，到手填 9500——这样算出的 IRR 才是真实成本。

算出来利率超过 24% / 36% 怎么办？

先保留合同、还款记录等凭证。超出司法保护上限的利息部分，可与平台协商或咨询当地金融监管部门、法律援助渠道。不要以贷养贷。

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